Kecelakaan adalah suatu peristiwa yang terjadi diluar perkiraan kita semua, tidak terduga sebelumnya, yang datang dari luar tubuh. Yang disebabkan oleh kekerasan yang datangnya tiba-tiba, tidak dikehendaki dan tidak ada unsur kesengajaan dalam peristiwa/kejadian tersebut.

Asuransi kecelakaan diri (personal accident insurance) adalah suatu jenis pertanggungan yang memberikan santunan sejumlah uang kepada diri Tertanggung atau ahli warisnya atas risiko kecelakaan diri; cacat tetap atau meninggal dunia dan biaya pengobatan atas diri Tertanggung yang disebabkan oleh kekerasan yang datangnya tiba-tiba, tidak terduga, datang dari luar tubuh.

Asuransi kecelakaan diri di sini adalah bagian dari asuransi kerugian yang berbeda dengan asuransi jiwa. Bagi orang yang sudah mempunyai polis asuransi jiwa bisa saja membeli polis kecelakaan diri atau sebaliknya, karena:

• luas jaminannya berbeda
• nilai jiwa yang tak terhitung tingginya

Setiap peserta yang telah merayakan ulang tahunnya yang ke-18 hingga hari ulang tahun ke-60, kecuali dengan persetujuan khusus, dapat mengasuransikan dirinya dalam asuransi kecelakaan diri.

Jaminan dasar dari asuransi kecelakaan diri melingkupi: risiko meninggal, risiko cacat tetap, biaya perawatan pengobatan dokter dengan maksimum jumlah pertanggungan sebesar 10% dari risiko meninggal.

Jenis Jaminan yang diberikan :

Santunan Meninggal Dunia

Apabila suatu kecelakaan mengakibatkan seseorang meninggal dunia,maka  perusahaan akan membayar santunan tersebut sesuai dengan uang pertanggungan yang tercantum dalam polis.

Santunan Cacat Tetap :

Yang dimaksud dengan cacat tetap adalah suatu keadaan cacat yang terus  menerus selama hidup dan tidak mungkin lagi diadakan  penyembuhannya, sehingga bagian dari badan yang cacat tersebut tidak dapat berfungsi sama sekali.

Pekerjaan, usia, riwayat penyakit/kondisi kesehatan, risiko yang diasuransikan adalah hal-hal yang diperhitungkan dalam menetapkan suku premi pada asuransi kecelakaan diri.

Kebakaran adalah terbakarnya sesuatu benda yang berada diluar tempat pembakaran, dan benda tersebut berada dalam situasi dan waktu yang tidak memerlukan proses pembakaran. Selain itu kebakaran dalam istilah asuransi merupakan kebakaran yang tidak dapat ditarik manfaatnya. Dengan demikian menyalanya arang yang digunakan di dapur tidak terbakar dalam pengertian asuransi.

Tujuan dasar dari polis asuransi kebakaran adalah menjamin kerugian atau kerusakan pada harta benda dan atau kepentingan yang dipertanggungkan yang secara langsung disebabkan oleh risiko kebakaran, petir, ledakan, kejatuhan pesawat terbang, asap dan dapat diperluas dengan risiko-risiko seperti banjir, huru-hara dan lain sebagainya.

Dalam asuransi kebakaran, pihak asuransi juga menyediakan jaminan perluasan terhadap asuransi kebakaran yang mencakup:

• Kerusuhan, pemogokan, kerusakan akibat perbuatan jahat dan tertabrak kendaraan dan kebakaran hutan.
• Angin topan, badai, banjir, kerusakan akibat air.
• Biaya pembersihan.
• Tanah longsor.
• Terbakar sendiri.

Dalam asuransi kebakaran terutama untuk property komersial ada tiga data yang sangat dibutuhkan untuk proses penutupan asuransi: bangunan, mesin dan stock. Dalam hal ini data lengkap harus diberikan oleh tertanggung untuk mempermudah diterimanya permohonan penutupan asuransi.

Jarak Pemisah dengan Obyek lain

Dalam proses penutupan asuransi kebakaran, jarak pemisah dengan objek lain juga mempengaruhi rate premi. Hal ini diperhitungkan karena pihak asuransi mencoba menilai resiko kerugian yang dapat terjadi akibat pengaruh dari objek yang berdampingan dengan objek pertanggungan.

Contoh:

Sebuah rumah tinggal yang akan diasuransikan, letaknya berdampingan dengan rumah makan, maka pihak asuransi akan meneliti resiko kebakaran dan adanya kemungkinan bahwa dalam penutupannya rate yang akan dipakai adalah rate premi untuk rumah makan. Ini disebabkan oleh lebih besarnya resiko kebakaran terjadi pada rumah makan yang mana efeknya dapat juga menyebar ke objek yang berdampingan dengan rumah makan tersebut.

Berdampingan (adjacent)

Pengertian: berdampingan, atap masing-masing, dipisahkan oleh jarak (tidak saling bersatu). Jarak yang diperbolehkan untuk dikategorikan sebagai berdampingan dapat dilihat tabel di bawah ini.

Berbatasan (adjoining)

Pengertian: berbatasan dengan dinding tunggal atau ganda dan di bawah satu atap atau atap masing-masing berbatasan secara horisontal.

Aplikasi premi untuk bangunan yang berdampingan atau berbatasan biasanya akan menggunakan risiko dengan premi tertinggi. Misalnya: jika sebuah rumah tinggal akan diasuransikan, tetapi sebelahnya adalah restoran maka rate yang akan dikenakan ke rumah tinggal tersebut adalah rate untuk restoran.

Namun untuk kasus tertentu, rate dapat diaplikasikan secara terpisah. Kasus ini akan diteliti dan diputuskan oleh departemen Underwriting.

Satu Kompleks (Compound)

Untuk risiko yang menempati lebih dari satu bangunan dalam satu kompleks dan dikelola oleh satu pengelola, maka akan diberlakukan suku premi jenis risiko okupasi utama tersebut. Namun jika bangunan tersebut dipisahkan oleh jarak minimal 7,5 meter dari okupasi utama, untuk bangunan lain tersebut dapat diaplikasikan rate masing-masing.

Jaminan asuransi yang memberikan perlindungan atas pembangunan gedung berupa pekerjaan teknik sipil dan pemasangan mesin/instalasi yang disebabkan oleh risiko-risiko yang dijamin Polis seperti kebakaran, petir, ledakan kimia, pencurian, gempa bumi, banjir. Asuransi ini juga menjamin kerugian atau kerusakan harta benda dan cedera badan pihak ke III.

Misalnya, runtuhnya pondasi jembatan layang Ancol dalam masa pembangunan yang menyebabkan seorang pekerja meninggal atau luka-luka baik sementara ataupun total, kemudian terbakarnya gedung perkantoran yang sedang dibangun.

Apa saja yang diasuransikan ?

Pekerjaan proyek yang sesuai dengan kontrak kerja antara pemilik bangunan dengan kontraktor utama, terdiri dari:

• Pekerjaan utama.
• Pekerjaan sementara.
• Pekerjaan persiapan.
• Bahan-bahan yang disuplai.
• Biaya pembersihan reruntuhan.
• Tanggung jawab pihak ketiga.
• Alat-alat besar dan mesin-mesin yang membantu pelaksanaan pekerjaan
• Dan lain-lain

Risiko-risiko apa saja yang dijamin ?

• Bencana alam (gempa bumi, letusan gunung berapi, banjir, angin ribut, tanah longsor).
• Kebakaran.
• Peledakan.
• Kekurang hati-hatian para pekerja.
• Pencurian, termasuk pencurian dengan paksa.
• Sabotase/niat jahat seseorang.
• Kelalaian para pekerja.
• Kurang cakapnya para pekerja.
• Penggunaan bahan yang keliru dan pekerjaan yang buruk.

Faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi suku premi ?

Jenis proyek, lokasi proyek, kondisi lingkungan proyek, jangka waktu penyelesaian proyek, jenis pekerjaan yang akan dilakukan, besarnya nilai proyek, kontraktor yang mengerjakan proyek tersebut.

Secara garis besar risiko yang dijamin dalam polis Contractor All Risk (CAR) tidak berbeda dengan polis Erection All Risk (EAR), kecuali jika dalam CAR terdapat masa pemeliharaan sedangkan dalam EAR terdapat masa "testing". Jika dalam CAR yang diasuransikan adalah pekerjaan teknik maka dalam EAR mengutamakan pekerjaan pemasangan mesin-mesin dan peralatannya.

Apa saja yang dapat diasuransikan ?

• Mesin-mesin berikut peralatannya.
• Biaya pengangkutan, bea cukai/bea masuk.
• Tanggung jawab pihak ketiga.
• Biaya pemasangan.
• Biaya penyingkiran reruntuhan.
• Pekerjaan teknik sipil yang merupakan bagian dari proyek keseluruhan.
• Barang-barang atau harta benda yang menjadi milik atau di bawah pengawasan/tanggung jawab tertanggung.

Siapa saja yang dapat mengasuransikan kepentingannya ?

• Pemasok, pabrik pembuat mesin/peralatan yang akan dipasang.
• Pelaksanaan pemasangan (kontraktor-subkontraktor).
• Pemilik mesin/peralatan yang akan dipasang.

Jaminan-jaminan dasar yang terdapat dalam asuransi ini mencakup bencana alam, kebakaran, petir, peledakan, hubungan pendek (korsleting), pekerja kurang ahli, kurang hati-hati, lalai, kerugian/kerusakan akibat sabotase, pencurian, kebangkrutan, jatuhnya barang, risiko lain yang sifatnya tak terduga dan datangnya secara tiba-tiba.

Faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi suku premi ?

Jenis proyek, kontraktor yang ditunjuk, lokasi proyek, kondisi lingkungan proyek, kondisi mesin atau infrastruktur yang akan dipasang, jangka waktu penyelesaian proyek, risiko yang akan diasuransikan.

Asuransi ini memberikan perlindungan kepada Tertanggung atas kerugian, kerusakan harta benda yang dipertanggungkan yang disebabkan oleh pembongkaran atau pencurian dengan paksa. Penanggung juga mengganti biaya kerusakan bangunan atau bagian dari bangunan dimana harta benda yang dipertanggungkan itu berada atau tersimpan, akibat tindak/usaha pencurian dengan paksa.

Tingginya tingkat kriminalitas, khususnya kasus pencurian dan perampokan di kota-kota besar di Indonesia menyebabkan masyarakat berupaya melakukan tindakan pencegahan seperti siskamling, memelihara anjing penjaga, bahkan membentengi rumah mereka dengan pagar yang tinggi dan tertutup rapat. Namun kasus pencurian yang disertai dengan kekerasan masih tetap terjadi sehingga menimbulkan kerugian materil yang cukup besar.

Asuransi Kebongkaran/Pencurian dengan kekerasan diberikan sebagai tambahan dari asuransi kebakaran. Dengan demikian asuransi ini tidak dapat diambil secara terpisah dari asuransi kebakaran.

Barang-barang yang dijamin oleh asuransi kebongkaran biasanya barang-barang yang dianggap berharga yang disimpan di dalam bangunan, seperti perabot rumah tangga, perlengkapan pribadi dan barang-barang khusus lainnya. Resiko-resiko yang dijamin mencakup:

• Hilangnya barang-barang akibat pencurian yang didahului oleh tindakan kekerasan/paksaan atau diikuti oleh perusakan terhadap bangunan.
• Rusaknya barang-barang atau bangunan akibat tindakan kekerasan tersebut.

Faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi suku premi ?

Lokasi harta benda yang akan diasuransikan, catatan kerugian yang pernah terjadi, keadaan dan keamanan bangunan, tempat harta benda yang akan diasuransikan.